今時(shí)不同往日，往年排隊(duì)等放款，如今已變成了排隊(duì)等提前還款。“難！”不少最近打算提前還一些房貸的人有這種感受。“我是在2019年購(gòu)房的，雖然選擇了LPR的利率計(jì)算模式，但目前5.13%的房貸利率仍然較高。”一位于2月初提前還貸50萬(wàn)元的王女士（化名）向澎湃新聞表示，其貸款行每年有一次免費(fèi)提前還貸的機(jī)會(huì)，她在1月1日就將準(zhǔn)備提前還貸的錢(qián)存入活期賬戶(hù)，打算操作提前還款，結(jié)果發(fā)現(xiàn)銀行已經(jīng)關(guān)閉了線(xiàn)上的自動(dòng)還款按鈕。

王女士所購(gòu)買(mǎi)的房屋在東南沿海某省會(huì)城市。她告訴澎湃新聞，線(xiàn)上無(wú)法提前還貸后，她聯(lián)系銀行被告知需到柜臺(tái)操作。王女士隨之聯(lián)系了負(fù)責(zé)貸款的客戶(hù)經(jīng)理，客戶(hù)經(jīng)理稱(chēng)最近幾個(gè)月的提前還款都滿(mǎn)額了，需要還款的話(huà)可以現(xiàn)在登記排隊(duì)。

找銀行朋友多方打聽(tīng)之后，王女士最后輾轉(zhuǎn)靠托關(guān)系“插隊(duì)”擠進(jìn)了2月還款名單，于2月1日完成了提前還款。

一位銀行業(yè)人士向澎湃新聞表示，其所在的銀行昨天召開(kāi)行務(wù)會(huì)議，個(gè)貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人也提到了提前還款難的問(wèn)題。簡(jiǎn)單說(shuō)，銀行不希望房貸業(yè)務(wù)下降太快，同時(shí)也不希望自己已經(jīng)鎖定的收益或有較高收益的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)受到太大影響。

“從銀行角度而言，在制定年度資產(chǎn)擺布計(jì)劃時(shí)，會(huì)同時(shí)考慮量和價(jià)兩個(gè)因素。在量上，會(huì)制定新增房貸的增量目標(biāo)，但當(dāng)下新房和二手房的貸款需求疲軟，即便沒(méi)有提前還貸，增量任務(wù)也不容易完成。如果大量的提前還貸涌入，從某種程度上量的增長(zhǎng)更難完成，甚至于負(fù)增長(zhǎng)，所以銀行會(huì)控制提前還貸的規(guī)模。”上述人士指出，在價(jià)的因素上，無(wú)論是固定利率還是LPR定價(jià)，前些年的房貸利率在某種程度上還是偏高的。即便LPR在調(diào)整，但浮點(diǎn)還是根據(jù)當(dāng)時(shí)的合同來(lái)的。一些客戶(hù)會(huì)覺(jué)得吃虧，所以有錢(qián)就想提前還。但銀行也因此有動(dòng)力去設(shè)置一些障礙，希望客戶(hù)慢點(diǎn)還甚至不要提前還。

談及銀行為何不希望客戶(hù)提前還貸時(shí)，一家國(guó)有大行人士向澎湃新聞直言，房貸收益對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是一筆長(zhǎng)期穩(wěn)定的生息資產(chǎn)，如果都紛紛提前還款，會(huì)影響銀行對(duì)長(zhǎng)期資產(chǎn)的計(jì)劃安排。

一位國(guó)有大行省分行人士向澎湃新聞表示，據(jù)其了解，在四大行中，有兩家支持線(xiàn)上提前還款，但其中又有一家設(shè)置了線(xiàn)上的額度，因而最近投訴較多。其所在的銀行在線(xiàn)上未進(jìn)行額度控制，投訴不多，但是提前還款的壓力較大。

談及為何大家最近紛紛選擇提前還房貸，上述國(guó)有大行人士認(rèn)為，一方面是疫情影響，一些手中有錢(qián)的客戶(hù)心態(tài)有些變化，希望趕緊把前幾年利率較高的房貸還掉；另一方面，有些人想買(mǎi)新房，先把已有房產(chǎn)的貸款還掉。

2022年，LPR曾在三個(gè)月份出現(xiàn)下調(diào)，1年期LPR和5年期LPR累計(jì)分別下降15個(gè)基點(diǎn)和35個(gè)基點(diǎn)，最新一次下調(diào)是在去年8月。央行在去年12月全面降準(zhǔn)，從而降低金融機(jī)構(gòu)資金成本每年約56億元，小幅推動(dòng)了銀行負(fù)債成本的降低，但當(dāng)月MLF和LPR并未發(fā)生下調(diào)。此外，央行、銀保監(jiān)會(huì)宣布建立首套住房貸款利率政策動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制、各地超千條寬松政策出臺(tái)等，使得一些城市的首套房貸款利率已較2022年之前下降3個(gè)百分點(diǎn)。

幾年前，一位上市銀行董事長(zhǎng)在接受澎湃新聞采訪(fǎng)時(shí)曾表示，貸款買(mǎi)房堅(jiān)決不早還，有錢(qián)也不早還。但如今，越來(lái)越多在高利率時(shí)期買(mǎi)房的人認(rèn)為提前還貸并不是跟風(fēng)了，更算是一種理性選擇。在銀行理財(cái)、股市等收益不明朗時(shí)期，提前還貸以降低貸款成本或更劃算。

澎湃新聞注意到，不少房貸客戶(hù)吐槽稱(chēng)，一些銀行不設(shè)置或關(guān)閉線(xiàn)上提前還貸渠道，給有意愿提前還貸的客戶(hù)造成許多不便。一些在本地購(gòu)房但在外地工作的人，還需要專(zhuān)程回到貸款網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)?zhí)崆斑�貸，而一些銀行客戶(hù)經(jīng)理則以“等幾個(gè)月”進(jìn)行敷衍。

一位城商行人士告訴澎湃新聞，其所在的銀行目前不支持線(xiàn)上提前還款，需要房貸客戶(hù)自行前往網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)。但銀行客戶(hù)經(jīng)理對(duì)這類(lèi)業(yè)務(wù)并不積極，且提前還款人的需求不同，希望提前還款的金額、形式等不盡相同。因此，近段時(shí)間產(chǎn)生了不少客戶(hù)投訴，現(xiàn)在行里也比較著急，打算參照同業(yè)做法，開(kāi)發(fā)網(wǎng)上預(yù)約提前還款的系統(tǒng)。

但就目前來(lái)看，銀行的提前還貸業(yè)務(wù)中依然有一些值得關(guān)注且糾偏的地方。上述城商行人士向澎湃新聞?wù)劦�，銀行每年提前還貸的額度有多少，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)分到多少，申請(qǐng)人申請(qǐng)之后排在第幾位等，都是不透明的。希望能從監(jiān)管角度出臺(tái)相關(guān)規(guī)則，各銀行都去遵守，例如進(jìn)行網(wǎng)上公示，讓打算提前還款的人知道銀行的額度以及自己排隊(duì)所在的位置等，既能對(duì)客戶(hù)進(jìn)行一些安撫，也能讓操作流程更規(guī)范透明。