如何提前還貸才劃算

如果你選擇的是商貸和公積金構(gòu)成的組合貸款，先還商貸會“優(yōu)惠”很多。由于公積金貸款含政策性補(bǔ)貼的成分，所以貸款利率比商貸低不少，此次加息幅度也比普通商貸小，所以購房者提前歸還貸款利率較高的商貸，相對劃算些。

如果你是純商業(yè)貸款，那么又有兩種還款方式的區(qū)別。

把握還款時(shí)機(jī)對于采取等額本息還款法的購房者來說，月供的組成包括本金和利息，一般來說，在貸款期限的1/3－1/2年限中，償還月供中利息支出要高于本金支出，而在最后幾年中，月供支出基本以本金為主，利息很少。據(jù)專家分析，兩種還款法相比，由于同樣貸款貸了一段時(shí)間后，“等額本息還款法”所要支付的利息將高于“等額本金還款法”，而在提前還貸時(shí)已支付的利息是不退還的，這就相對多支付了許多原本不應(yīng)該提前支付的利息。因此，如果有提前還貸打算的，選擇“等額本金還款法”貸款比較好，這樣提前還貸比較劃算。對于等額本金購房者來說，還款期已達(dá)到1/3、使用等額本金還款法的購房者，此時(shí)月供的構(gòu)成中本金已開始多于利息（以上述案例來說，對于大邑購房貸款26萬等額本金計(jì)算，在第47期時(shí)月還款2165.99元，其中利息為1082.66元，本金為1083.33元，利息已經(jīng)低于本金），提前還款也不利于有效節(jié)省利息。因此，如果貸15年，已償還6年，此時(shí)就沒太大必要提前還款。購房者可以把多余錢投入到基金、股票或其他投資產(chǎn)品中來升值。

如果你貸的是等額本息還款的，前5年的利息支付很多，需要還的利息總額甚至超過本金本身，尤其是第一年，所以在這個時(shí)期提前還貸最劃算，理財(cái)師建議在前五年之內(nèi)一定要堅(jiān)持提前還款，這樣省下的利息非常驚人。